11 de setembro de 2024 (atualizado em 17 de outubro de 2024)
Se você trabalha com crédito e consome informações de fontes tradicionais de dados, talvez seja importante saber no detalhe o que é o Sistema de Informações de Créditos (SCR), do Banco Central.
Isso porque essa base de dados é a origem de dados extremamente relevante no mercado de crédito, sendo utilizada por bancos, bureaus, financeiras e diversas instituições.
Como o próprio nome diz, o SCR reproduz todo histórico de crédito de cada pessoa no Brasil. Todo brasileiro com algum histórico financeiro, seja positivo ou negativo, terá um registro no SCR.
Não considere dentro de histórico de crédito apenas aquele empréstimo no banco: se seu cliente usa o cartão de crédito, isso já se caracteriza como uma operação de crédito.
Por histórico de crédito, podemos entender principalmente as seguintes operações:
Empréstimos e financiamentos: quando alguém pega dinheiro emprestado de um banco ou instituição financeira.
Adiantamentos: quando o banco antecipa um valor antes de ser oficialmente devido.
Créditos com recursos a liberar: empréstimos aprovados, mas ainda não totalmente liberados.
Operações com risco de crédito: qualquer outra situação que possa representar risco de não pagamento.
Instrumentos de pagamento pós-pagos: quando o cliente usa crédito para pagar algo depois de receber o produto ou serviço.
Além disso, são obrigadas a compartilhar informações com o SCR as seguintes instituições, dentre outras:
Bancos comerciais: instituições que oferecem serviços de conta corrente, empréstimos, financiamentos e cartões de crédito para pessoas físicas.
Instituições de pagamento: empresas que processam pagamentos, como carteiras digitais e sistemas de pagamento online.
Bancos digitais: instituições que funcionam principalmente de forma online, oferecendo serviços bancários sem agências físicas.
Cooperativas de crédito: instituições financeiras controladas pelos próprios associados, que oferecem serviços bancários com taxas mais baixas.
Caixas econômicas: bancos voltados para financiamentos habitacionais e programas sociais.
Sociedades de crédito, financiamento e investimento: empresas que fornecem crédito pessoal, financiamentos e outras opções de investimento.
Empresas de crédito consignado: focadas em oferecer crédito com desconto em folha de pagamento.
Bancos de varejo: bancos que oferecem uma ampla gama de serviços financeiros para o público em geral.
Outro ponto que é relevante é a frequência com que o SCR é atualizado: ele é atualizado mensalmente, mas os dados que estão disponíveis podem ter um atraso de até 3 meses, ou seja, o quão atual é a informação ali disponível dependerá da última atualização.
Caso queira conferir você mesmo o que aparece no SCR, é fácil: basta entrar no Registrato, acessar com seu perfil e conferir o seu próprio.
Resumidamente, o SCR de uma pessoa física pode ser acessado principalmente por 3 entes:
Instituições autorizadas pelo Banco Central para avaliar a capacidade de crédito de consumidores;
O próprio consumidor, que, como já comentado acima, pode acessar o SCR via Registrato;
O Banco Central, que usa o SCR para supervisionar o sistema financeiro como um todo.
Em alguns casos, empresas de auditoria, por exemplo, também podem acessar o SCR, no entanto, não é um caso tradicional e que se aplica para maior parte dos casos.
Basicamente, nós na klavi conseguimos atingir um grau maior de informação que o presente no SCR por meio do Open Finance.
Explicando de forma simples: os nossos clientes enviam aos seus consumidores um link solicitando acesso as suas contas bancárias e analisamos tudo que está presente dentro das contas bancárias conectadas.
Dessa maneira, conseguimos chegar em um grau de granularidade muito maior do que no SCR: se você analisou sua própria conta no SCR, pode ter notado que ali aparece a sua fatura no cartão de crédito cheia nos últimos meses, sem distinção entre os gastos.
Foi graças a esta possível distinção entre os gastos que foi possível, por exemplo, modular nosso produto de despesas recorrentes, em que é possível dividir o quanto cada consumidor gasta em grupos, definir o que são gastos essenciais e subtrair da renda da pessoa, calculando a assim a capacidade de pagamento de cada consumidor.
Outra diferença é a origem dos dados: o SCR é atualizado mensalmente e com atraso de até 3 meses, enquanto coletando dados diretamente da conta bancária de seu cliente, é possível obter as informações do próprio dia. E, por mais que a fatura do cartão de crédito das pessoas seja uma variável relevante, ela não é final na hora de definir os gastos, renda ou score de crédito de alguém. No SCR, inclusive, não consta nenhuma informação referente a renda, o que há lá são apenas pistas.
Vale ressaltar que o maior acesso a dados e informações sobre pessoas resulta em maior inclusão financeira, uma vez que, com muito mais informações, quem concede produtos financeiros tem muito mais segurança, e passam a considerar clientes que antes seriam negados.
Caso haja interesse em entender as soluções da klavi ou como funcionamos, não hesite em entrar em contato.
