Um estudo produzido pelo Serasa, em março deste ano, trouxe um dado curioso: 35,3 milhões de brasileiros não têm registros financeiros. Entende-se por essa amostragem cidadãos que não possuem contas de consumo, financiamentos, empréstimos ou fatura de cartão de crédito registradas em seu CPF – nem mesmo fazem parte do Cadastro Positivo. 

As pessoas que não possuem esses registros financeiros são conhecidas como Thin Files – ou pessoas sem score de crédito. São considerados consumidores que não usam crédito regularmente e não têm nenhuma atividade recente em seu histórico de crédito. Foram incluídos também jovens que ainda não iniciaram a vida financeira e não possuem encargos. 

Um dos grandes pontos de discussão a respeito dessa pesquisa do Serasa é o fato de que esses brasileiros que constam no grupo de pessoas que não têm registros financeiros não estão fora do mercado de consumo porque estão inadimplentes. De acordo com o levantamento, 8 em cada 10 desses cidadãos sem histórico de crédito – o que representa mais de 80% das pessoas sem score de crédito – não estão negativadas. Ou seja, não quer dizer que elas não sejam boas pagadoras. 

Existem muitos casos nos quais os consumidores não possuem esses registros financeiros porque acabam optando por fazer o pagamento à vista de seus gastos ou usam recursos de crédito de seus familiares e conhecidos. Esse tipo de comportamento dificulta o acesso ao crédito a esse público – a falta de histórico faz com que o mercado não conheça o comportamento financeiro dos brasileiros – o que torna os produtos mais onerosos, com taxas de juros mais altas e condições menos vantajosas. 

Como o Open Finance pode ajudar a mudar esse cenário? 

Apesar de não terem histórico de crédito, os Thin Files movimentam milhares de reais todos os dias. Nesse sentido, o Open Finance pode trazer visibilidade a esse público, jogando luz nas transações financeiras realizadas, seja via PIX, saques em dinheiro de contas poupança, recebimento de benefícios, entre outras informações relevantes. 

O Open Finance está impulsionando o desenvolvimento de soluções baseadas em tecnologia que permitem fazer um verdadeiro raio-x do comportamento financeiro desse público, com uma avaliação mais aprofundada, tornando a análise de crédito mais rápida, assertiva e justa, além de possibilitar o oferecimento de produtos financeiros que estejam alinhados às reais necessidades de cada cliente, por meio da criação de um score de crédito. 

Conhecer o cliente que não tem acesso aos produtos financeiros de instituições bancárias tradicionais faz com que as fintechs consigam impulsioná-lo a olhar para sua vida financeira com mais atenção, ajudando-o a ter acesso ao crédito e realizar alguns sonhos, como a compra de um carro, casa própria, financiar uma viagem e até mesmo começar a investir. 

Outros dados relevantes da pesquisa sobre Thin Files 

Na pesquisa do Serasa, outras informações trazem mais detalhes sobre os brasileiros que não têm registros financeiros: 

• 19,5% estão na faixa etária entre 21 e 30 anos  
• 77,1% ganham entre 0 e 1 salário-mínimo 
• 19,4% estão concentrados no estado de São Paulo 

Educação financeira para quem não têm registros financeiros 

Para atingir o público que não têm registros financeiros, o mercado terá que aproveitar a evolução do Open Finance e investir em ferramentas de educação financeira. A ideia é mostrar o que é o ecossistema, já que muitos brasileiros ainda não sabem o que é o Open Finance, além dos benefícios que podem ser obtidos com o compartilhamento de dados – que, para muitos são considerados informações sensíveis e ainda há muito receio de dividi-las. Ter um score de crédito abrirá novas portas para os Thin Files. 

Para entender melhor o comportamento dos Thin Files, venha conhecer as soluções da klavi. Chame nosso time!