A oferta de produtos e serviços financeiros para consumidores e empresas está deixando de ser uma realidade somente dos bancos e fintechs. Com o avanço do BaaS (Banking as a Service) e do embedded finance (finanças incorporadas, na tradução livre), decorrentes principalmente dos avanços regulatórios e tecnológicos verificados nos últimos anos, empresas dos mais variados segmentos estão sendo estimuladas a entrar nesse jogo. 

Esse movimento acontece em um cenário no qual os consumidores estão cada vez mais exigentes, amparados principalmente pelo avanço do digital, com maior​​ facilidade para lidar com as suas finanças.  Na esteira do digital, tais consumidores desejam, de forma simples, promover transações diversas como o pagamento de contas, obtenção de crédito e/ou a contratação de outros produtos financeiros, e não pensam duas vezes em trocar de fornecedor. 

Na outra ponta desta relação estão as empresas que buscam oferecer novos produtos e alternativas como forma de aprofundar e monetizar o relacionamento com seus clientes. Nesse sentido, o BaaS e o embedded finance têm sido importantes aliados nessa jornada. 

Isso porque, enquanto o BaaS traz um conjunto de soluções que permitem uma empresa fora do setor financeiro disponibilizar serviços financeiros sem precisar ser uma instituição financeira, de fato, o embedded finance representa a forma de integrar este conjunto de soluções ao seu portfólio de produtos ofertados. 

O embedded finance está se tornando um negócio cada vez mais promissor, segundo o estudo Next-Gen Commercial Banking Tracker, de 2021. O levantamento apontou que ele atingirá, mundialmente, US$ 7 trilhões nos próximos 10 anos. E o BaaS também segue nessa linha, chegando a uma receita global de US$ 12,2 bilhões até 2031, de acordo com a Future Market Insights. 

Exemplos de empresas que já adotaram o embedded finance não faltam. Entre elas está o ​​iFood, Ambev, 99, entre outras, que além de oferecer serviços de delivery de comida, passaram a disponibilizar uma conta corrente para seus usuários. 

Embedded finance e BaaS: novos horizontes para fintechs, bancos e varejistas 

O embedded finance abriu novos horizontes de mercado tanto para as fintechs, principalmente aquelas ligadas ao crédito, quanto para os bancos. As primeiras disponibilizam soluções que se conectam a diversos tipos de plataformas das empresas por meio de APIs – sejam varejistas, PMEs, entre outras – que se integram a elas e, consequentemente, às necessidades dos clientes. 

E para os bancos, o BaaS permite que elas “aluguem” a sua infraestrutura também para fintechs, PMEs, companhias de telecom ou varejistas que queiram realizar operações financeiras, mas que não desejam ser um banco em sua essência. Além disso, aumenta a capacidade desses gigantes do setor financeiro de escalar de forma lucrativa no mercado de massa, estimulando a inclusão financeira. 

Marcas varejistas de diversos segmentos ao redor do mundo estão inserindo, em suas plataformas, diversos tipos de produtos e serviços – carteiras digitais, contas correntes, contas digitais, crédito, seguro, empréstimos, entre outros – o que ajuda a criar um ecossistema robusto de soluções que mantém o cliente próximo delas. 

Na prática, uma companhia de varejo, ao agregar soluções financeiras em seu portfólio​,​ tem nas mãos uma grande oportunidade de bancarizar os consumidores. Além disso, pode também fazer parcerias com empresas como aplicativos de entrega ou de mobilidade, disponibilizando a eles uma cesta muito maior de soluções que atendem diversas necessidades da sua vida. 

Para o setor, o embedded finance é promissor. Um estudo divulgado pela Deloitte no fim de 2022 projetou que setores como o varejo, por exemplo, podem capturar mais de R$ 24 bilhões ao ano em receita nos próximos cinco anos se adicionarem serviços financeiros às suas plataformas. 

Quais fatores estão estimulando o crescimento do embedded finance no Brasil? 

Três fatores foram determinantes para o crescimento do embedded finance. O primeiro deles diz respeito à evolução da regulação da prestação de serviços financeiros, até então considerado um mercado tradicionalmente fechado. Nos últimos anos, o Banco Central do Brasil abriu a concorrência, por meio do Open Finance, e criou diversas alternativas para criar mercado para os novos entrantes que estavam chegando. 

O Open Finance possibilita, dentre outras oportunidades, que os dados dos clientes – compartilhados com sua autorização – circulem entre as instituições autorizadas a participar desse ambiente, destravando ainda mais potencial para o embedded finance. Ou seja, amplia o acesso às informações e a possibilidade de criar novas ofertas aos usuários. 

​​Outro aspecto diz respeito à tecnologia, que foi se tornando mais acessível. Para criar uma operação digital eram necessários muitos recursos, o que tornava essa estrutura inviável para quem quisesse oferecer os serviços financeiros. ​​​ 

E, por fim, o surgimento desses prestadores de serviços, que dominam a expertise tanto no âmbito regulatório como tecnológico, possibilitou essa transformação. 

Embedded finance e Open Finance: quais as soluções para as empresas? 

A evolução do Open Finance relacionada ao embedded finance permite tornar o ecossistema financeiro ainda mais completo, acessível e disponível aos usuários. As análises de crédito estão se tornando cada vez mais ágeis, possibilitando que as ofertas de produtos nesse sentido sejam mais assertivas, de acordo com o perfil – desenhado de forma mais profunda graças aos dados – e demanda de cada cliente. 

Com o acesso a um leque de dados mais amplo e em tempo real, as companhias conseguem ter acesso a um raio-x mais amplo da saúde financeira do cliente. É possível visualizar o fluxo de entradas e saídas​ e ​hábitos de consumo, o que permite fazer um score de crédito mais assertivo e a verificação de renda – e, com isso, reduzir o risco de inadimplência. 

Na gestão de finanças pessoais, que envolvem aplicativos como carteiras digitais, por exemplo, os agregadores de dados conseguem se conectar às instituições financeiras para juntar dados e analisá-los usando motores analíticos e inteligência artificial, fornecendo insights importantes para os clientes conseguirem ter uma visão mais clara sobre como estão cuidando do seu dinheiro. 

Esses insights são capazes de trazer projeções como a previsão de vencimentos de débitos futuros, saldos remanescentes nas contas, categorizar transações e identificar eventos relevantes da jornada financeira do consumidor. Além disso, os consumidores podem receber recomendações de investimentos, de acordo com seu momento de vida e objetivos. 

A força do embedded finance por setores 

• Embedded Payments: as empresas conseguem facilitar as compras com o pagamento sendo feito dentro do aplicativo da empresa prestadora do serviço, com poucos cliques. 
• Embedded Credit: o serviço está ligado à facilidade de acesso ao crédito ou a empréstimos na hora de pagar uma compra, sem ter que recorrer ao aplicativo do banco. Nesse sentido, o modelo mais utilizado é o Buy Now, Pay Later (BNPL). 
• Embedded Insurance: tem uma dinâmica semelhante ao acesso ao crédito. As empresas conseguem vender seguros diretamente para o consumidor sem a necessidade de entrar em contato com uma seguradora.  

Soluções de embedded finance disponíveis 

Com o intuito de auxiliar as companhias a ingressar no universo do embedded finance, a klavi oferece dois produtos que podem fazer parte dessa jornada:  o klavi Ki, que permite acessar conta de pessoas físicas e jurídicas, corretoras de investimento e gig economy – sempre com o aceite do usuário – extraindo, analisando e transformando dados brutos em analytics e insights valiosos instantaneamente. 

Atualmente, a klavi já processou mais de 400 milhões de transações – com um índice de 92% de precisão – e realizou mais de 4 milhões de conexões em mais de 30 instituições financeiras.  

Já o klaaS, solução de analytics as a service, voltada para as instituições que já participam do Open Finance, processa as informações em tempo real, faz a limpeza dos dados, padronização, categorização, análise e também gera insights, por meio de algoritmos proprietários. Isso permite que a companhia atue de forma estratégica e ofereça produtos e serviços cada vez mais personalizados. 

Futuro do embedded finance 

A pandemia mudou a forma de fazer negócios, tornando a era digital cada vez mais realidade. De acordo com uma pesquisa feita em 2021 pelo Banco Interamericano de Desenvolvimento com mais de 13 mil pessoas, 60% delas afirmaram preferirem ser atendidas por meio de um canal digital. 

​​Com esse cenário, juntamente com o crescimento significativo das fintechs, bancos digitais e empresas tecnologia, o embedded finance mostra que não deve perder força nos próximos anos, já que traz benefícios tanto para os consumidores – com serviços personalizados e facilmente acessados – e crescimento para as companhias.​​​ 

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